吉隆坡雪兰莪房屋贷款
说起购房，除非你非常富有且能够在购房时直接全额付款（若真是如此那推荐您直接跳过本文章！），房屋贷款是其中一项无法避开的话题。所谓的房屋贷款，指的即是一个透过银行或其他金融机构提供的，以购买房子为目的的贷款。一个房贷的正常运行模式如下，首先借款方（购房者）会将房产权转交至贷款方（银行），条件是当借款方完成付款并履行合约的所有条件后，产权将会转回到借款方名下。
房屋贷款在社会中扮演者极其重要的角色，其存在让众多购房者无需直接当面缴完购房的巨额款项，允许社会中更多的人能够拥有自己的房地产。当然，既然房贷通常额度较高，贷款方为了降低风险，必定会要求一定的保险。对此，贷款方除了能够在借款方无法完成付款的情况下将该房地产拍卖出售以外，他们在提供贷款之前也会严格彻底地检查所有的房贷申请。房贷申请中最重要的其中一个评价指标是偿债比率（Debt-Service-Ratio，DSR）
DSR能够以DSR = Commitment / Income简单表达。其中Commitment为一个家庭或个体每月所需偿还的贷款，包括房贷、汽车贷款、个人贷款等；而Income指的则是该家庭或个体的月收入（不包括个人所得税，EPF和SOCSO）。每个银行具体的计算方式都会有些许偏差，但一般来说DSR都不能够超过70%（包括申请中的贷款），这是因为银行宁可借款对象拥有足够的财务缓冲能力，避免因犯罪行为等各种因素丧失抵押品赎回权而经历不必要的损失。银行间的评估与计算DSR方式的不同导致同一个人可能在一家银行申请会被拒绝但在另一家则申请可以成功。若您想具体了解您的最大借款额度，您可以尝试使用一些如(https://loanstreet.com.my/calculator/housing-loan-affordability-calculator)的网上工具计算。此外，您也可以参考网络上各个不同银行的房贷利息率，如Ringgitplus (https://ringgitplus.com/en/home-loan/) 或 imoney (https://www.imoney.my/home-loan) 的列表，在众多银行之中挑选最合适的一家进行贷款。
除了DSR能够影响您的房贷申请，被列入CTOS和CCRIS系统中的黑名单也会是您的申请直接被拒。这些系统都是信用评级体系，银行或金融机构能够透过其直接了解一个人或企业的信用评级。一个人的信用评级基本上构建在3个方面，第一是个体对债务的态度，是否准时偿还贷款，欠费是否很多等因素；第二则是个体所持有的有价值资产；最后是个体偿还债务的能力，亦指个体的收入。
假设有一天，在经过一番努力后，您终于找到了您的理想房子，且该房子的价格比市场价格低许多。然而，正当您兴致勃勃决定购买该房子之时，银行代表人员通知您您的房屋贷款申请已被拒绝，原因是您的信用评级太低。此时，您感受到的必定是失望与无奈，失望是因为错过了如此美好的机会，无奈则是知道自己的信用评级的崩坏是以前年少无知累积的消费习惯导致的。遇到这样的情况应该如何是好？在这种情况下，唯一的办法就是尽可能的弥补错误，将自己的财务状况复原，以致往后的申请能够顺利通过。其中一个有效的临时解决方案是向合法的私人贷款公司贷款。此类贷款公司不会像银行那么苛刻，但贷款利息会比较高，而这类贷款的作用在于其能够被用来支付之前的欠款，从而改善个人信用评级。毫无疑问，每个决定向私人贷款公司借款的人都需要额外小心，避免遇上非法贷款公司，惹祸上身。当您明智使用及规划私人贷款款项时，该款项除了能够改善您的财务经济状况，亦能作为额外资金对房产进行装修工程或搬迁经费等作用。